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我国农村金融不断发展 大银行如何服务小农户?

我国农村金融不断发展 大银行如何服务小农户?

编者按：近年来，在国家强农惠农政策的有力推动下，我国农村发生了巨大变化，农民的生活有了很大改善。“三农”发展的新变化、新趋势对农村金融服务提出了更高要求。金融机构如何为农村发展提供充分有效的金融支持？如何让小农户早日摆脱贷款困境，享受现代化的金融服务？中国农业银行开展金融服务“三农”试点两年来，新增农户贷款超千亿元。日前，深入甘肃定西近距离观察，请看中国农业银行在甘肃定西的探索。

创新服务方式——

农民赶集就能顺便办贷款

10月15日，农历八月廿七。定西市安定区鲁家沟镇赶集的日子。

一大早，三湾村嘴头社村民马萌荣和妻子就往镇里赶。这天赶集和以往有点不同，他但是们兜里除了揣着钱包外，还装上了户口本、身份证和农行发的金穗惠农卡。因为老马除了要买日用品，还准备到集上的农行流动服务点去办贷款。

丛花山矾老马今年47岁，和妻子种了2小型面板操控体系的就是让装备高效地作业起来0亩地、养了3只羊，收入马马虎虎。看到村里人饲养小尾寒羊富了起来，老马有点动心，只是苦于手里没有足够的资金。今年4月，农行的客户经理到村里给大家办理惠农卡时，告诉老马这张卡不仅可以存钱取钱，还能贷款3000元至5万元在3年内循环使用。做好市场调研，老马下了决心，打算贷款4万元，买上40只羊羔和饲草。按照一年时间羊羔出栏三次，他预计能赚上3.6万元，这在农民年人均纯收入只有2000多元的定西，听起来像个“天文数字”。

当在鲁家沟大集上的农行安定支行流动服务点遇到老马时，他正等着川藻填表。“有了流动服务点，贷款挺方便，填好这三张表，回家等上一个多星期，就可以拿着卡到这机器上取钱了”。老马指着旁边农行的ATM机说，眼神里充满对未来好日子的憧憬。

孟庆宏，为老马办贷款的客户经理。他告诉，过去农民办贷款要到20公里以外的巉口营业所去，要跑上好几趟，填上将近20张表，费时费力不说，还有可能因为没有有效抵押物而贷不到款。但是，这一切在2007年9月农业银行开展金融服务“三农”试点之后变了。

曾几何时，“三农”的发展受制于资金的缺乏，其中尤以小农户为甚。农行脱胎于服务农村的专业银行，如今在股改的背景下服务小农户，不能再走铺摊设点的老路，只能改变服务方式。开发惠农卡，农户用它不仅可以存取款，还可以作为贷款载体；流动服务点设到乡镇，每逢集日集中受理农户贷款申请；流动客户经理组走进农户，客户经理2人一组，负责2—3个乡镇，平日走村串户为农户发放惠农卡，调查核实办贷所需的资料；在点覆盖不到的区域聘请协管员，协助客户经理收集发卡和办贷所需的基础资料、推荐符合条件的客户、催收贷款本息等。探索多户联保、工薪人员担保、大型农机具抵押等方式解决有效抵押物缺乏的问题。

两年来，农行新增全口径农户贷款超千亿，全行已为农户发放惠农卡2967万张，通过惠农卡为216万农户发放了小额贷款，贷款余额达568亿元。仅定西分行就已累计发放农户小额贷款4亿元，覆盖该市有效信贷需求农户的42.5%。

[点评] 一方面是市场化改革过程中,银行点陆续从县域撤并，另一方面是广大农民对于金融服务的需求日益迫切，如何在二者之间寻求新的平衡？农行的实践证明，通过改变服务方式，深挖服务潜能，即使不再大量新增点同样能贴近基层、服务好农民。

转变经营理念——

服务产业链条带动众多农户

如果一个地区能够利用当地的资源优势，找到一个适合的产业，通过对这个产业的悉心培育，将广大农民融合其中，不仅有利于产业发展，也有利于促进农民增收。在定西，就有着这样一个产业——马铃薯。

定西独特的自然条件十分有利于马铃薯的生长。近年来，该市将马铃薯作为第一大优势产业来培育，已经形成了育种—种植—贮藏—贩运—加工相对完备的产业链条，整个链条连接着众多的农户。数据显示，仅安定区就辐射马铃薯种植面积500多万亩，带动农户400多万人。

农行定西分行行长周占斌介绍，为支持马铃薯产业健康发展，该行制订了专项金融服务方案，将信贷支持渗透到产业链条的每一个环节之中，让信贷资金成为撬动整个产业的杠杆。

团结乡联庄村村民孙全，种了10亩马铃薯，过去每年买种子、化肥时都要向亲戚借钱，今年4月他拿到了农行的惠农卡，贷款3万元，不仅解决了种地的资金，还用一部分买了辆小农用车，帮村里乡亲拉点东西赚点钱，他估计今年的收入能有7000多元。

马铃薯生产具有很强的季节性。在定西，每年9月至12月，马铃薯集中上市，如果这个时候收购商手里没有足够的资金入市收购，势必造成农民的马铃薯无法及时变现或是价格无法保证。农行一方面适时发放收购贷款，一方面支持贮藏设施建设，有效防止了马铃薯集中上市和全面丰收对价格的冲击，保护了农民的利益。

据预测，2009年鲜马铃薯的销售价格大约为800—1000元/吨，而精淀粉的价格大约为4000—4500元/吨，数字的巨大差异让我们看到产品附加值的提升空间有多大。在农行的信贷支持下，定西的马铃薯产业龙头企业不断壮大，产品逐步由初级粗加工向精深加工发展。目前全市淀粉加工企业达到443家，其中万吨以上生产能力的马铃薯加工龙头企业20家，马铃薯加工产品已发展到精淀粉、薯条、膨化食品等10多个品种。

据了解，自1998年农行定西分行向该市第一家马铃薯企业提供贷款以来，已累计为当地的马铃薯产业提供贷款25亿元。2008年该市农民人均从马铃薯产业中获益达570元，占农民人均纯收入的26.椰瓢7%。预计2009年农民人均从马铃薯产业中获益将达615元，约占农民人均纯收入的30%。

[点评] 从过去大撒把式的贷款，到现在基于优势产业的定向资金投放，经营理念的转变，不仅让银行的资金安全有了保障，更让农民的收入得到增加，有限的资金发挥出更大的效益。

在选购弹簧疲劳实验机时应当要知道该装备是在哪里生产的 提升服务水平——

让农民享受多元化金融服务

对于银行来讲，如今的“三农”和县域市场已今非昔比，在国家出台的多项强农惠农政策的有力支撑下，县域经济快速发展，农村信用状况不断好转，农民的经营意识不断增强，优质客户不断涌现，回归“三农”有利可图。与此同时，“三农”的金融需求也日益多样化。农业的金融需求规模更大、集中度更高、期限更长、类型更丰富；农民的金融需求也不再只是存、贷、汇，客观上需要大型商业银行用先进的经营理念提供现代化的金融服务。

在鲁家沟镇的农行流动服务点看到，这里其实就是一个“离行式”的自助银行，一台自动取款机、一台自助终端，农民既可以在此办理取现、查询、转账，也可以办理缴费、补登存折等业务。

周占斌对说，农村居民相对分散的居住条件其实更加需要电子化、络化的金融服务。目前农行除了在产业发展基础好、农户信贷需求旺盛的中心集镇设立自助银行外，还在农村增加ATM机、POS机、转账的布放数量，客户经理在走村入户时教会农民使用转账、银行和上银行，让他们争取“足不出户、人不出村”完成大多数金融交易。针对目前农民存钱还要借助柜台服务、路途远花费高的问题，周占斌表示，未来会在农村布放存取款一体机，让农民更加便捷地享受现代化的金融服务。

农民的金融需求除了便捷之外黄牛奶树，更重要的是成本低廉。其实一直以来，由于农户小额贷款风险较高，需要用较高定价覆盖风险等原因，一些金融机构的农户小额贷款利率会在基准利率基础上上浮70%到100%，而农行凭借资金和络等方面的优势，其农户小额贷款利率只在基准利率基础上上浮30%左右，这有助于推动整个农村金融市场利率下降，让农民得到更多实惠。

[点评] 农村的金融需求日趋多样化，这对商业银行来说，是挑战更是机遇。面对新形势，只有不断加大创新力度，为广大农民提供更多现代化的金融服务，才能在日趋激烈的竞争中占领更多的市场。

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